住宅ローンがあると、よく悩むのが「繰上げ返済を優先すべきか、それとも投資を続けるべきか」だと思います。
私自身、住宅ローンを抱えながら資産形成を続けており、このテーマはずっと考えてきました。
結論から言うと、低金利の住宅ローンなら、無理に繰上げ返済せず投資を優先するという考え方を取っています。
この記事では、その理由を整理します。
結論：低金利なら投資優先
住宅ローンと投資を比較する時に大事なのは、お金の期待利回りです。
例えば、住宅ローン金利が1%前後なら、繰上げ返済で得られる効果は実質1%程度です。
一方で、株式投資は短期では上下しますが、長期で見ればそれ以上のリターンを期待できる可能性があります。
そのため、低金利の住宅ローンであれば、私は繰上げ返済より投資を優先する方が合理的だと考えています。
住宅ローンを急いで返さない理由
住宅ローンを急いで返さない理由は、次の通りです。
- 金利が低い
- 手元資金が減る
- 投資の機会を逃す
- 住宅ローン控除がある場合がある
特に40代で子どもがいる家庭では、手元資金を減らしすぎるのはリスクです。
教育費、生活費、急な出費を考えると、現金と投資余力を残しておくことの方が重要だと感じています。
投資を優先するメリット
投資を優先するメリットは、資産形成のスピードが上がることです。
毎月の積立額を増やし、それを10年、15年と続けることで、複利の力が大きく効いてきます。
40代から資産形成を加速させるなら、住宅ローンを早く消すことよりも、積立額を増やして運用期間を確保することの方が大事だと思っています。
ただし、全員に当てはまるわけではない
もちろん、すべての人に「投資優先」が正解とは限りません。
例えば、次のような場合は話が変わります。
- 住宅ローン金利が高い
- 変動金利上昇が不安で眠れない
- 手元資金に余裕がない
- 投資の値動きに耐えられない
こういう場合は、繰上げ返済によって精神的に安定するなら、それも十分合理的だと思います。
資産形成では、期待値だけでなく、続けられることも大事です。
40代・子育て世帯で大事な考え方
40代で子どもがいる家庭では、投資とローンだけを切り分けて考えない方がいいと思っています。
実際には、
- 教育費
- 老後資金
- 生活防衛資金
- 住宅ローン
を全部まとめて考える必要があります。
その中で、私が重視しているのは、家計を壊さずに積立を続けることです。
住宅ローンを繰上げ返済して手元資金が減り、積立が止まるなら本末転倒です。
私の考え方
私自身は、住宅ローンがあっても、金利が低い間は投資を優先する方針です。
その代わり、次の3つは意識しています。
- 生活防衛資金を持つ
- 毎月の積立を自動化する
- 無理なレバレッジはかけない
住宅ローンがあるからこそ、逆に家計を整えて投資を続ける意識が強くなった部分もあります。
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まとめ
住宅ローンと投資のどちらを優先するかは、多くの家庭が悩むテーマです。
私の結論は、低金利の住宅ローンなら投資優先です。
理由は次の通りです。
- 住宅ローン金利が低い
- 投資の期待リターンの方が高い可能性がある
- 手元資金を残した方が家計が安定する
- 40代は積立額と継続が重要
最終的には、数字だけでなく、自分と家族が安心して続けられる形を選ぶことが大事だと思っています。
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